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7月16日，央行宣布了数字人民币e-CNY的研发[白皮书](1)，对于已经在『zai』测试阶段的e-CNY作了异常详细的先容。在天下局限内，只管也有其余国家推出了由央行刊行的数字钱币，好比巴哈马在去年推出的[Sand Dollar](2)，但无论从经济实力或是国家影响力{li}来看，中国推出的e-CNY都走在了天下的前线。现在看来，中国人民银行推出的数字钱币可以解决以下几个问题。

资金平安问题

6月“yue”28日，美联储副主席兰德尔奎尔斯在犹他州银行协会聚会上谈话，称作为美联储而言，刊行CBDC并没有需要，市面上已有的稳固币已经“jing”能很好地知足要求。

奎尔斯说，美国现有的支付系统已经运转得很好，好比美联储的大额支付服务Fedwire Funds Service天天处置4万亿的支付，而私营机构“整理所”（The Clearing House）天天则要处置两万亿美元的支付。

但在一样平常支付领域，美国的支付系统还算不上蓬勃，对于在中国人人已经司空见惯的银行间转账即时到账服务，在美『mei』国还不存『cun』在。现在美国用户能享受到的银行间最快转账服「fu」务是由整理所开发的ACH(Automated Clearing House)，可以实现当天到账。美联储开发的即时到账转（zhuan）账系统[FedNow](3)则要等到2023或是2024年才气开发好。

相比之下，在一样平常转账领域，中国央行的系统大大领先于美联储的系统，而在此情形下，美联储高层对于开发CBDC尚持守旧态度，中国的e-CNY可谓异常有‘you’野心。固然，美元《yuan》当前肩负者天下贮备和整理钱币的职能，从推动层面上来说，需要思量的问题许多，以是美联储的守旧态度值得明晰。

虽然中国的一样平{ping}常支付体验已经十分利便，但仍然存“cun”在一定的风险，究竟，无论是商业银行照样支付宝品级三方支付机构，人们账户‘hu’的余额“e”未必代表着一致金额的人民币。举例而言，若是一家『jia』银行发生倒闭，美联储为储户提供高达25万美〖mei〗元的保险，中国人民银行则为储户提供最高达50万人民币的保险，思量到绝大多数储户的存款金额都不跨越上述数字，以是在一样平常“chang”生涯中，人们可以放心地把“ba”银〖yin〗行里的《de》余额当成1:1的法币。

而央行刊行的CBDC，则辅助用户消除了第三方的风险，由于e-CNY相当于现金，以是若是用户持有大额e-CNY，平安性要高过存在银行。

人民币的国际化问题

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关于人民币的国际化，白皮书提到，只管从手艺上来说，e-CNY可以跨境使用，但现阶段e-CNY的设计主要照样为了在海内使用，未来，央行将会通过G20或是其他国际 ji[组织来探索e-CNY跨境使用的可能性。

白皮书中对于人民币国际化的表述异常低调，然而随着中国经济的生长，和一些国际间多边商业的开展，应该说，e-CNY在人民币国际化方面有着不小的潜【qian】力。

现在全球的银行业者都用全球银行金融电信协会(SWIFT)的做生意，而该系统由美国所主导，理论上 shang[来讲，美国可行使这种影响力来削弱其他国家进入全球金融系统的时机，今年3月，俄「e」罗斯外长拉夫罗夫本周在最先对中国的接见时呼吁，俄罗斯和中国需要削减对美元及西方支付系统的依赖。

为此，中国开发了SWIFT的替换品人民币跨境支付系统(CIPS)，不外由于人民币在国际上并不普及，因而中国多数跨境生意仍通「tong」过SWIFT系统举行美元结算。e-CNY对于人民币在天下局限内的【de】普及显然可以施展很大作用，进而用于国际整理甚至国际贮备。

钱币政策的有用执行

各国的央行耐久以来都面临一个问题，即钱币政策未必〖bi〗能获得优越执行。自新冠疫情以来，各国央行都在通过印钱的方式来刺激经济，但印钱的效果若何则很难把控。从刺激消费的角度来说，央行多印《yin》出来的钱一样平常希望人们能拿出去消费，若是收到了津贴的人们用拿到的钱去买股票、炒房或是炒币，则恰恰是央行所不愿意看到的。

近年来，对于刺激经济，国务院的提法是不搞“洪（hong）水漫灌”而是要搞“精准滴灌”，但若是缺乏有用的工具的话，“精准滴灌”未必会到达期待的效果。以谋 mou[划贷为例，去年以来，为了缓解新冠“guan”肺炎疫情给经济带来的影响，政府加大了对小微、民营企业的融资支持。各大银行纷纷抛出低息谋划贷，甚至直接给谋划贷贴息（xi），在疫情防控时代的特殊政策下，谋划贷的周期越来越长，最长可以到达20年。谋划 hua[贷营业的初衷本是好的，但有人借机钻了空子，用谋划贷的钱买房，享受更低的利率，更长的还款限期。

若是 shi[借助于e-CNY的智能合约功效，钱币政策将会收到更好的效果，对于e-CNY来{lai}说，破费的时限、去向都可以限制，对于资金的流向也可以准确追踪，因而能在一定水平上解决钱币“脱实向虚”的问题。

e-CNY可以解决许多问题，但也面临着一定的挑战，好比奎尔斯曾说，开发CBDC的一浩劫点在于它将给网络攻击者提『ti』供更多的可乘之机，思量到“dao”互联『lian』网消除了攻击的界线，因而很有可能遭遇更多的攻击，这也是他否决CBDC的缘故原由之一。来自手艺平安层面的威胁，对于e-CNY显然也存在，而这个必须假以足够时间测试才气确保系统的平安与稳固，因此在大规模应用之前，e-CNY应该尚有很长的测试历〖li〗程。